Lasīšanas laiks: 5 min
Latvijā ir daudz aizdevēju, kuri piedāvā dažādus aizdevumus ar dažādiem nosacījumiem, līdz ar to izvēlēties sev piemērotu aizdevumu no plašā klāsta var būt pamatīgs izaicinājums.
Lai aizņemoties nepārmaksātu un izvēlētos piemērotu, kā arī izdevīgu aizdevumu, sākumā vajadzētu izpētīt un salīdzināt dažādus aizdevējus un to piedāvājumus – šī raksta turpinājumā esam apkopojuši svarīgākos faktorus, kurus ņemt vērā, lai izvēlētos piemērotāko aizdevumu savām vajadzībām.
Aizdevuma mērķis
Vispirms vajadzētu saprast, kādam mērķim aizdevums ir nepieciešams – tas palīdzēs izvēlēties Jūsu situācijai labāko aizdevuma veidu.
Ir aizdevumi, kurus var izmantot dažādiem mērķiem, piemēram, patēriņa kredīts, un ir aizdevumi, kurus var izmantot konkrētiem mērķiem. Piemēram, ja vēlaties iegādāties auto, tad Jums varētu būt noderīgs auto kredīts vai auto līzings. Ja vēlaties iegādāties nekustamo īpašumu, tad Jums varētu būt noderīgs hipotekārais kredīts. Savukārt, ja dodaties ceļojumā un nezināt, cik daudz naudas Jums būs nepieciešams, tad Jums varētu būt noderīga kredītlīnija.
Atkarībā no kredīta mērķa un aizdevuma summas, ir īstermiņa un ir ilgtermiņa aizdevumi. Pievērsiet uzmanību – vai aizdevēja piedāvātais atmaksas termiņš atbilst Jūsu finansiālajām iespējām?
Pārdomājiet savu finansiālo situāciju
Svarīgi izvērtēt arī kontekstā ar savu finansiālo situāciju – lai arī kredītspējas izvērtēšana ir viens no galvenajiem aizdevēja uzdevumiem, noformējot aizdevumu arī pašam klientam jābūt drošam par to, ka aizdevums neradīs pamatīgu finanšu slogu un problēmas. Tieši klients pats vislabāk pārzin savus finanšu paradumus un savas iespējas, tādēļ, lai aizņemtos atbildīgi, jāvelta laiks savas finansiālās situācijas analīzei, apdomājot – kādu kredītmaksājumu Jūs varat atļauties katru mēnesi?
Lai atbildētu uz šo jautājumu, nepieciešams apkopot savus mēneša ienākumus un izdevumus. Cik daudz Jums paliek pāri pēc visiem tēriņiem? Ņemot vērā, ka ikmēneša maksājumam nevajadzētu veltīt visus brīvos līdzekļus, no šīs summas vajadzētu atņemt aptuveni 20-30% procentus – tā tiek iegūta naudas summa, ko varat veltīt kredītmaksājumam. Finanšu eksperti uzskata, ka kredīta ikmēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt 20% no visiem ienākumiem.
Finansiālās situācijas kontekstā ļoti svarīga ir kredītvēsture. Pozitīva kredītvēsture var palīdzēt iegūt darījumu ar izdevīgākiem nosacījumiem, t.sk. lielāku aizdevuma summu, zemāku procentu likmi, garāku atmaksas termiņu u.c. Savukārt, ja kredītvēsture ir negatīva, aizdevuma nosacījumi, visticamāk, būs neizdevīgāki vai arī aizdevums tiks atteikts.
Salīdziniet dažādus aizdevuma piedāvājumus
Kad Jums ir skaidras vajadzības un finansiālā situācija, laiks ķerties pie dažādu aizdevuma piedāvājumu salīdzināšanas. Tā kā aizdevums internetā mūsdienās ir ļoti populārs finanšu pakalpojums, veikt dažādu piedāvājumu salīdzināšanu ir iespējams ātri un vienkārši – to varat darīt patstāvīgi, apskatot katra aizdevēja mājaslapu, vai arī izmantot speciāli aizdevumu salīdzināšanai paredzētus rīkus.
Salīdzinot dažādus aizdevuma piedāvājumus, viens no svarīgākajiem faktoriem, kam jāpievērš uzmanība, ir procentu likmes. Izmantojot tādu finanšu pakalpojumu kā aizdevums, klientam jāmaksā ne tikai aizdevuma pamatsumma, bet arī aizdevēja noteiktie aizdevuma procenti. Izvērtējot kredītu piedāvājumus, jāņem vērā divi procentu rādītāji: kredīta procentu likme un gada procentu likme (GPL).
Kredīta procentu likme ir izsniegtā kredīta naudas cena – tā var būt mainīga jeb tās aprēķināšanai var tikt izmantoti tirgus indeksi, piemēram, EURIBOR, un tāpat tā var būt fiksēta jeb to var noteikt katrs aizdevējs individuāli. Savukārt gada procentu likme ir kopējās kredīta izmaksas, t.sk. maksa par kredīta noformēšanu, komisijas maksas, izmaksas par konta uzturēšanu, kā arī izmaksas par norēķinu līdzekli.
Tomēr jāņem vērā, ka, noformējot kredītu, līgumā norādītās procentu likmes var atšķirties no aizdevēja mājaslapā norādītajām procentu likmēm – aizdevējs veic pieteikuma izvērtēšanu un, kā jau minējām, ļoti liela loma ir klienta kredītvēsturei.
Jārēķinās, ka gada procentu likme nenorāda uz galējām izmaksām. Atkarībā no aizdevēja un klienta situācijas, var rasties dažādas papildu izmaksas, kā maksa par līguma noformēšanu; sods par maksājuma kavēšanu u.c. Tāpat katram kredīta veidam ir sava specifika, piemēram, aizņemoties hipotekāro kredītu, var rasties izmaksas saistībā ar īpašuma novērtēšanu un apdrošināšanu.
Līguma nosacījumi
Lai nerastos nepatīkami pārsteigumi, kad kredīts izrādās nepiemērots situācijai un/vai daudz dārgāks nekā sākumā licies, pirms līguma noslēgšanas vajadzētu noskaidrot visas nianses.
Pirms līgums tiek parakstīts, nepieciešams to rūpīgi izlasīt no A līdz Z, izlasot arī visu mazo druku, tādējādi meklējot nosacījumus un slēptās izmaksas, kas varētu radīt atmaksas problēmas. Īpašu uzmanību jāpievērš diviem punktiem: agrīnai kredīta atmaksas politikai un kredīta maksājumu kavējumu nosacījumiem.
Attiecībā uz agrīnu kredīta atmaksu noskaidrojiet, vai aizdevējs piedāvā atmaksāt kredītu pirms noteiktā atmaksas termiņa un ar kādām izmaksām vajadzētu rēķināties, izmantojot šo iespēju. Tā ir noderīga iespēja, jo, ja finansiālās iespējas atļauj, tādējādi iespējams ietaupīt uz procentu maksājumu rēķina. Bieži vien aizdevēji to piedāvā kā bonusu bez papildu maksas. Attiecībā uz kredīta maksājumu kavēšanu noskaidrojiet, vai un kādi ir pieļaujamie kavējumi, vai un kādi ir soda maksājumi, ja tiek kavēts maksājums.
Diemžēl gan neuzmanības, gan aizdevēja negodprātības dēļ var būt situācijas, kad līguma nosacījumi atšķiras no sākotnējās vienošanās – būt gan neuzmanības, gan aizdevēja negodprātības dēļ. Tā kā no līguma nosacījumiem atkarīga veiksmīga kredīta atmaksa, pret līgumu vajadzētu izturēties ar lielu atbildību. Ja, pārskatot līgumu, rodas kādas neskaidrības vai jautājumi, nekādā gadījumā nevajadzētu baidīties vērsties pie aizdevēja, lai lūgtu atbildes.
Aizdevēja reputācija
Pieteikšanās aizdevumam un līguma apstiprināšana prasa vien pāris minūtes, savukārt atsevišķos gadījumos sadarboties ar aizdevēju var nākties pat 10 un vairāk gadu garumā, tādēļ ļoti svarīgi izvēlēties pretimnākošu un godīgu aizdevēju ar labu reputāciju. Uzzināt vairāk par aizdevēju var palīdzēt citu klientu atsauksmes, kas pieejamas ne tikai aizdevēja mājaslapā, bet arī sociālajos tīklos un sūdzību portālos.
Lai gan atsauksmes var palīdzēt veikt izvēli, pret tām vajadzētu attiekties kritiski, jo reklāmas nolūkos tās var rakstīt pats aizdevējs vai nomelnošanas nolūkos tās var rakstīt aizdevēja konkurenti. Ja slikto atsauksmju ir ievērojami vairāk nekā labo atsauksmju, esiet īpaši uzmanīgs!
Lai izvairītos no riska tikt apkrāptam, ļoti svarīgi, lai Jūsu izvēlētais aizdevējs ir licencēts un akreditēts darbībai valstī, kurā aizņematies. Informācija par aizdevējiem pieejama Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) datubāzē.
Nepieciešams papildu finansējums steidzamiem tēriņiem vai lielu sapņu īstenošanai?
Ieskatieties Latkredits.lv mājaslapā, kur pieejams patēriņa kredīts internetā, kredīts mājokļa remontam, kredīts auto iegādei un arī citi kredītu veidi. Lai saņemtu piedāvājumu, nav nepieciešams doties ārpus mājas – sev ērtā vietā un laikā jāaizpilda pieteikums mājaslapā. Atcerieties, ka ikviens kredīts ir nopietnas saistības, tādēļ sākumā rūpīgi izvērtējiet savas iespējas kredītu godprātīgi atmaksāt!
