Lasīšanas laiks: 4 min
Atteikums pēc atteikuma. Vispirms banka, tad viens nebanku aizdevējs, tad otrs. Katru reizi tā pati īsā atbilde: diemžēl šoreiz nevaram. Iemesls netiek paskaidrots, un cilvēks paliek ar sajūtu, ka durvis ir aizvērtas visur.
Šī ir daudz izplatītāka situācija, nekā par to runā. Un pretēji izplatītajam uzskatam, tā reti nozīmē, ka risinājuma nav — biežāk tā nozīmē, ka risinājums nav vēl viens aizdevums.
Pieci soļi, ko ir vērts izdarīt tieši šādā secībā.
1. Noskaidro, kāpēc ir atteikums
Aizdevēji atteikuma iemeslu parasti nepaskaidro, bet to var uzzināt pats — un bez maksas.
Latvijas Bankas Kredītu reģistrs ir valsts informācijas sistēma, kurā tiek uzkrātas ziņas par fizisko personu kredītsaistībām, galvojumiem un maksājumu kavējumiem. Ziņas par sevi ikviens var saņemt bez maksas elektroniski vietnē manidati.kreg.lv. Tur redzams, kādas saistības ir reģistrētas uz tava vārda un vai ir fiksēti kavējumi.
Otrs avots ir Kredītinformācijas birojs, kura apkopoto informāciju par sevi var apskatīt vietnē manakreditvesture.lv. Arī tas ir bez maksas.
Šis solis bieži atklāj pārsteigumus: sen aizmirsts neliels parāds, kas joprojām ir aktīvs, vai kļūdaini reģistrēts kavējums, kuru var apstrīdēt. Esam apkopojuši kredītvēstures pārbaudi soli pa solim, jo bez šīs informācijas visi pārējie soļi ir minēšana.
2. Ja iemesls ir esošie parādi, jauns aizdevums reti ir risinājums
Ja atteikumu cēlonis ir jau esošās saistības, tad loģika, ka problēmu atrisinās vēl viens kredīts, gandrīz vienmēr ir maldīga. Katrs jauns aizdevums palielina ikmēneša slogu, un atteikumi turpinās — tikai tagad ar lielāku parādu.
Praksē šajā brīdī ir divi reāli virzieni: samazināt esošo maksājumu apjomu, vienojoties ar kreditoriem, vai apvienot saistības vienā mazākā maksājumā, ja kredītvēsture to vēl pieļauj. Detalizētāk esam aprakstījuši, ko darīt, ja kredītu neviens nedod, tostarp gadījumus, kad aizņemties vairs nav ieteicams vispār.
3. Runā ar esošo kreditoru — pirms iestājas kavējums
Tas ir solis, kuru cilvēki izlaiž visbiežāk, jo tas ir nepatīkams. Taču kreditoram nesamaksāts kredīts nav izdevīgs, un lielākajai daļai ir procedūras, kā rīkoties, ja klients ziņo par grūtībām laikus.
Iespējamie risinājumi ir maksājuma atlikšana uz laiku, atmaksas grafika pagarināšana ar mazāku ikmēneša summu vai vienošanās par daļēju atmaksu. Ne visi kreditori tos piedāvās, un ne vienmēr ar pirmo reizi — bet lūgums, kas iesniegts pirms kavējuma, un lūgums, kas iesniegts pēc trim mēnešiem kavējuma, tiek vērtēti pilnīgi atšķirīgi.
Vienošanos vienmēr fiksē rakstiski. Mutiska saruna ar klientu apkalpošanas darbinieku nav pierādījums.
4. Pārbaudi, vai aizdevējs vispār drīkst aizdot
Kad atteikumu ir bijis daudz, apstiprinājums no jebkura aizdevēja sāk šķist labs. Tieši šajā brīdī cilvēki visbiežāk nonāk pie uzņēmumiem, kuriem nav tiesību izsniegt patēriņa kredītus.
Latvijā nebanku aizdevēju licencēšanu un uzraudzību veic Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, un licencēto kreditoru saraksts ir publiski pieejams PTAC reģistrā vietnē registri.ptac.gov.lv. Pārbaude aizņem mazāk par minūti.
Ja uzņēmuma reģistrā nav, aizdevums nav pakļauts patērētāju kreditēšanas prasībām — un strīda gadījumā aizsardzības mehānismu praktiski nav.
5. Ja parāds ir lielāks par iespējām, apsver maksātnespēju
Fiziskās personas maksātnespējas process daudziem šķiet galējs solis, taču tas ir likumā paredzēts mehānisms tieši šādām situācijām, un tā mērķis ir dot iespēju atsākt no jauna.
Saskaņā ar Maksātnespējas kontroles dienesta skaidrojumu procesu var pieteikt, ja parādsaistības, kurām iestājies izpildes termiņš, kopā pārsniedz 5000 eiro un persona tās nespēj nokārtot. Otrs variants — ja pierādāmu apstākļu dēļ nebūs iespējams nokārtot saistības, kuru termiņš iestāsies gada laikā un kuras kopā pārsniedz 10 000 eiro. Pieteicējam pēdējos sešus mēnešus jābūt bijušam Latvijas Republikas nodokļu maksātājam.
Process nav bez sekām: tiek realizēta manta, vairākus gadus daļa ienākumu novirzāma kreditoriem, un tas atspoguļojas kredītvēsturē. Taču tas ir strukturēts ceļš ar beigām — atšķirībā no situācijas, kurā parādi tiek segti ar jauniem parādiem.
Informācija un veidlapas ir pieejamas Maksātnespējas kontroles dienesta vietnē mkd.gov.lv.
Un viens brīdinājums
Maksātnespējas kontroles dienests ir publiski norādījis, ka finansiālās grūtībās nonākušus cilvēkus reizēm maldina negodprātīgi juridisko pakalpojumu sniedzēji, apsolot atbrīvošanu no parādsaistībām ar nosacījumiem, kas neatbilst likumam.
Tas pats attiecas uz aizdevumu piedāvājumiem. Ja kāds sola garantētu kredītu bez kredītvēstures pārbaudes, prasa samaksu pirms aizdevuma izsniegšanas vai uzstāj uz steidzamu lēmumu, tas nav aizdevējs, kas riskē — tas ir kāds, kas rēķinās ar to, ka izmisušam cilvēkam vairs nav laika pārbaudīt.
Neviens licencēts kreditors Latvijā neprasa maksu par aizdevuma izskatīšanu pirms līguma noslēgšanas.
Ja neviens no soļiem nešķiet piemērots tavai situācijai, sāc ar pirmo. Skaidrs priekšstats par to, kas tieši ir reģistrēts uz tava vārda, gandrīz vienmēr maina to, kā izskatās pārējie varianti.
